借金を一つにまとめたい人が知るべき手続き方法とリスクまとめ

弁護士法人プラム綜合法律事務所
梅澤 康二
監修記事
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この記事のポイント
  • 借金を一本化すると、複数ある返済先を整理できる。また、月々の返済額が下がる可能性がある
  • 借金をまとめるには厳しい審査に通る必要がある
  • 借金を一本化しても借金が減るわけではない
  • 借金完済までの見通しがつかない場合は債務整理をしよう
  • 状況次第では債務整理を検討した方がいい場合もあるため、まずは弁護士への無料相談がおすすめ

借金をまとめて

簡単に返済したい方へ

債務整理で借金をまとめることで、利息をカットできたり、返済先を1つにすることができます。

債務整理する際は、できるだけ早い段階で弁護士司法書士といった借金問題の解決が得意な専門家に依頼することが解決への近道です

専門家への依頼では、以下のようなことが望めます。

  1. 最短即日で、催促や取り立てを止められるので、不安な日々から解放される
  2. あなたに最適な債務整理を提案してくれるので、借金問題の解決に近づく
  3. 滞納分の借金を免除・将来分の利息をカットできて、返済が楽になる
  4. 返済計画を一緒に考えてくれるので心強い
  5. 方法によっては、大幅な減額・返済義務を免除できて借金問題を一気に解決できる可能性がある

借金原因は問われませんので、ひとりで悩まず、まずは専門家に相談してみましょう。

借入総額 必須   万円
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「借金をまとめる」って実際に何をしているの?

まず「借金をまとめる」という行為とはどういう意味か・なぜそれが推奨されるのかを確認しましょう。

借金をまとめるとはどのような行為なのか

借金に苦しんでいる人の多くは、複数の銀行・消費者金融・信販会社から借り入れをしている多重債務者です。「借金をまとめる」とは1つの金融機関からまとまったお金を借りてこれら複数の借入先に対する返済を完了し、借入先を当該1つの金融機関のみとする行為を意味します(借換という言い方をすることもあります。)。

借金をまとめるメリット

借金をまとめるメリットとしては次のようなものが挙げられます。

返済先を整理できる

複数の会社から借り入れをしていると、返済額、返済期日、返済先がごちゃごちゃになっってしまい、結局、どこにいくら借りているのか、いつまでにいくら返済する必要があるのかよくわからないという状況に陥りやすいです。

例えば、ABCと複数の借入先がある場合、給料日の末日はA社に、15日にしていたB社、25日にしていたC社…と計画的な返済を続けていかなければならず、大変です。

借金をまとめると返済先は1社に整理されますので、このような負担がなくなります。

毎月返済をする金額が下がることがある

借換先の金融機関で低利率で借入をすることができた場合、毎月の返済負担が軽減されます。例えば、消費者金融から高利率(年利15%等)で借入を行っていたものを、銀行で低利率(年利3%等)で借入をすることができれば、返済を要する利息分が減って毎月の返済負担が軽減されます。

もっとも、このような低い利率で借入を行うことができるかは事案次第ですし、借入元本それ自体は増額しますので、借金の一本化が必ずしもメリットしかないということはないので注意しましょう。

ブラックリストにならない

借金の返済が苦しい場合によく考えられるのが債務整理です。

しかし、債務整理を行った場合、金融事故があったものとしてブラックリストに載ります。そうすると、以後数年間は新たなローン取引ができなくなりますので、クレジットカードの新規作成ができなくなったり、住宅ローンが組めなくなったりということはあり得ます(また、上記のような借換行為も当然難しくなります。)。

借金の一本化はあくまで借金を借り換えるだけなので、ブラックリストに登録されることはありません。

借金を一つにまとめるデメリット

金利が安くなる、複数の返済日に追われずに済む、ブラックにならないなどのメリットはありますが、反面以下のようなリスクもあります。良い面も悪い面も考慮した上で検討しましょう。

総債務額が増加する

借金を一つにまとめるということは、それだけ支払い期間が長くなるということです。毎月の負担は少なくなりますが、合計支払金額だと多くなってしまいます。返済総額のシミュレーションも事前に行っておくようにしましょう。

借金がなくなるわけではない

当たり前のことですが、複数あった返済先を一つにまとめだけになるので、まとめる=借金完済にはなりません。まとめたことで借金が減ったと勘違いしてしまい、新たな消費者金融で借り入れを行ってしまう人もいるので注意が必要です。

審査が厳しい

おまとめローンを行う際にも通常のキャッシング同様に、審査があり、当然金利が安いところほど審査が厳しくなります。特に銀行系は低金利で審査が厳しいことで有名で、5社以上の借り入れがあると審査に通りにくくなると言われています。

おまとめローンを利用したという情報は共有される

ブラックにはならずとも、金融機関では「返済に困っておまとめローンを利用した」という情報が残ります。これにより、おまとめローン後の新規借り入れは困難になります。

返済の履歴が不明確になる

借り入れ先を一つにまとめたことにより今までどこにいくら返済してきたか、詳細がわかりにくくなります。おまとめローンを行う際は事前に履歴をとっておくようにしましょう。

おまとめローンを謳う詐欺がある

便利なおまとめローンを詐欺のタネに使う悪質な業者もいます。上手い話しには裏があるとはよく言いますが、このような詐欺の被害に遭うリスクが付随してくるのも、おまとめローンのデメリットかもしれません。
参考:おまとめローンのデメリットとキャッシング一本化のリスク

保証人・不動産担保を設定される

おまとめローンは必然的に大きな金額を新たに借り入れることになりますので、金融機関からは連帯保証人を立てたり、物的担保を入れたりということが求められることがほとんどです。

保証人を設定すれば、万が一借換先に返済ができなければ、保証人が莫大な返済義務の履行を迫られます。不動産担保を設定すれば不動産が換価処分されます。十分注意しましょう。

 

借金をひとつにまとめる4つの方法

「借金をまとめる」というと大半は「おまとめローン」のことを指します。

しかしそれ以外にも「高額カードローン」や「有担保・無担保ローン」や「ビジネスローン」などもありますので、以下で解説していきましょう。

おまとめローン

新しい金融業者から借り入れ先分(例えば4社であれば4社分)の借り入れ合総額の融資を受けて、現在の借金を全て返済します。そしてその後、その新しい金融業者1社のみに返済をしていくことになります。

このように1社に借り替えることによって金利が低くなり、それだけ返済の負担は軽減されます

銀行がおまとめローンを推す理由

おまとめローンは様々な会社が提案していますが、中でも消費者金融系は金利が高いです。それに比べて、銀行系は良心的な金利で融資してくれるところが多いです。

また、銀行系であれば総量規制(借入残高が年収の3分の1を超える場合、貸金業者は、原則として、利用者に対して新たな貸付をすることができなくなるというもの)の問題もありません。

総量規制に関しては以下の記事を参考にして下さい。

【関連記事】

総量規制とは|総量規制の概要と総量規制対象外

高額カードローン

こちらもおまとめローンとほとんど概要は同じです。例えば25万円のカードローンを4つ持っているならば、100万円のカードローンを作り、それを用いて返済をします。

返済日や返済方法が一本化されるので、返済のやりくりが楽になる上に返済忘れの防止にもなりますが、上記のおまとめローンのほうが一般的です。

有担保・無担保ローン

有担保ローンは、土地や預金、証券などを担保に融資を受けることになりますが、たとえば土地を担保に入れるにも費用が掛かるので、申し込むのであればその辺りもきちんと検討しないといけません。

無担保ローンは担保なしでお金を借りることができるローン商品を指します。

親族や知人から借りる場合にも無担保であることがほとんどかと思いますが、これは無担保であるかわりに人間関係に亀裂が入るリスクがあるのでおすすめは出来ません。

ビジネスローン

ビジネスローン(事業者ローン)とは、事業者を対象とした金融商品のことを指します。総量規制の対象外ですので借り入れをまとめる役割も果たせそうですが、そもそもが事業資金としての貸し付けを前提としているので事業計画書や決算書の準備が必要です。

借金をまとめやすいおまとめローンの手続きの流れ

どの機関で借金をまとめたいかを決めたら、いよいよ申し込みを行いましょう。申し込み手続きは、店頭で直接行ったり、郵送やインターネットを用いて行ったりしますが、今回は中でもベーシックな《インターネットでの申し込みの方法》をまとめていきたいと思います。

申し込みのページにアクセスし、申込書に記入する

おまとめローンを取り扱っている店や会社のホームページにアクセスをし、申込書に必要事項を記入しましょう。

《主な必要事項》

  • 申込者の個人情報(氏名/性別/生年月日/電話番号/年収等)
  • 申込者の自宅に関する情報(持ち家か賃貸か/居住年数/ローン返済額等)
  • 申込者の職場に関する情報(業種/勤務先住所/勤務先電話番号/勤続年数/配属等)
  • 借り入れに関する情報(借り入れ希望額/借り入れ目的/他社からの借り入れの情報等)

申込書の情報をもとに審査をする

申込書の情報に偽りがないかを確かめるために、自宅や職場に確認の電話がかかってくることもあります。当然ここでおまとめローンの申込をしたということが職場にばれてしまう可能性もあるわけです。

また、低金利であればあるほど、審査は厳しくなります。特に銀行系は低金利で審査が厳しいことで有名で、5社以上の借り入れがあると審査に通りにくくなると言われています。

配偶者の年収が高かったり、固定電話があったり、公務員や大手企業に勤めていたりすると、「安定している=返済の信用に値する」とみなされ、審査に通りやすくなると言われています。

契約をする

審査には平均して1~2週間ほどかかりますが、早ければ数日で完了するケースもあります。

審査を無事に通過すると契約書が送られてくるので、この契約書に必要事項を記入の上、返送します。

融資開始

返送後、間もなくして融資が開始されます。指定口座へ振り込まれるという形での融資が一般的です。

1番得する借金のまとめ方とは?

金融業者を通して借金をまとめるのであれば、利息や遅延損害金自体のカットが出来、弁護士等の専門家の協力の元、計画的な返済計画を立てられる債務整理を行った方があなたの借金問題の根本的な解決になる可能性が高いです。

 

専門的な手続きとなるため、債務整理を検討する際は、まず気軽に専門家への無料相談を行いましょう。

借金をまとめるのに向いている人

いくら借金をまとめたいと思っても、向き不向きはあります。以下には借金を一つにまとめるのに向いている人について記述していきます。

現在の借金の金利を下げたい人

今現在の借り入れ先よりも低い金利で借り入れ、一つにまとめることが出来ます。トータルで見ると支払い額は増える可能性があり、負担は軽くなっても得をするとは限らないのが借金一本化の特徴ですが、とにかく今現在の金利を少しでも下げたいという人は有効な手段です。

返済状況を整理したい人

返済先が一つだけなので、月にいくら支払ったということが明確になり、整理もしやすくなります。返済状況がわかることで生活面においての支出や収入もしっかりと管理することが出来ます。

月々の返済額を小さくしたい人

支払いにかかる期間は長くなりますが、月の返済額はその分少額になるので、現在複数の借り入れ先への返済に追われ家計を圧迫してしまっている人にとってはオススメです。

収入が安定している人

あくまでも“借り入れ先を一つにまとめて長期的に返済していく方法”になるので、安定した収入があることが前提条件になります。この、返済のメドが立っている・立っていないはとても重要で、収入が安定せず生きていく上で月々数万円の返済も厳しいという人は、債務整理(法的に借金を解決すること)を推奨します。

債務整理を検討したほうがいい人

借金をまとめるのと債務整理という二つの方法があるとして、債務整理を優先して検討したほうがいいのはどのような人でしょうか。

返済の目処が立たない

借換行為をすれば、借金の元本額は増加します。また、借換後の借金を返済できなければ、保証人に迷惑がかかったり、資産が換価処分されたりという不利益もあります。そのため、借換後の借金について返済目処が立てられない場合は、借換は推奨されません。この場合は、自己破産等を含む債務整理手続きを積極的に検討するべきでしょう。

そもそも審査に通らない

借金の一本化は相対的に多額の借入取引になりますので、審査は非常に厳しいといえます。

そのため、そもそも審査に通らない可能性もありますので、この場合は債務整理を検討せざるを得ないでしょう。

借金負担を大幅に減らしたい

借金の負担を大きく減らしたいのであれば、借金の一本化はあまりメリットは無いと思われます。この場合は、自己破産や個人再生といった法的債務整理手続きを検討するべきです。

任意整理後の弁済代行とは

あまり一般的ではありませんが、任意整理後の弁済事務処理を弁護士・司法書士が代行してくれることもあるようです。あくまで弁済の事務処理を代行してくれるだけであり、弁済金を立て替えてくれるものではありませんし、一定の手数料が発生するのが通常です。

そもそも、弁済代行サービス自体を実施している事務所は多くないと思われますので、依頼時に弁護士・司法書士に確認すると良いでしょう。

詳しくは「返済代行とは?メリット・デメリットから費用まで説明します!」をご覧ください。

まとめ|借金をまとめる以外の債務整理も検討しよう

あまりにも借り入れ額や借り入れ先が多いという人は、借金をまとめたいと考えても審査が降りない可能性があります。そうした場合は債務整理を行うことも視野に入れたほうがいいでしょう。債務そのものをゼロにしたり、大きく圧縮することができます。

借金をまとめて

もっと簡単に返済したい方へ

債務整理で借金をまとめることで、利息をカットできたり、返済先を1つにすることができます。

債務整理する際は、できるだけ早い段階で弁護士司法書士といった借金問題の解決が得意な専門家に依頼することが解決への近道です

専門家への依頼では、以下のようなことが望めます。

  1. 最短即日で、催促や取り立てを止められるので、不安な日々から解放される
  2. あなたに最適な債務整理を提案してくれるので、借金問題の解決に近づく
  3. 滞納分の借金を免除・将来分の利息をカットできて、返済が楽になる
  4. 返済計画を一緒に考えてくれるので心強い
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この記事の監修者
弁護士法人プラム綜合法律事務所
梅澤 康二 (第二東京弁護士会)
アンダーソン・毛利・友常法律事務所を経て2014年8月にプラム綜合法律事務所を設立。企業法務から一般民事、刑事事件まで総合的なリーガルサービスを提供している。

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本記事は債務整理ナビを運営する株式会社アシロの編集部が企画・執筆を行いました。 ※債務整理ナビに掲載される記事は弁護士・司法書士が執筆したものではありません。  本記事の目的及び執筆体制についてはコラム記事ガイドラインをご覧ください。