【解約可能】エステローンの仕組みとその借金地獄から抜け出す方法

【注目】借金経験に関するアンケート

只今ベンナビ債務整理（旧：債務整理ナビ）では、借金経験に関するアンケートを行っておりますので、ぜひご協力お願い致します。アンケートに回答する！ ※回答後に回答結果を確認できます。

このような話は珍しくありません。エステローンは消費者金融の借金と同じように、15～18％の利息がつくことがほとんどです。銀行系のカードローンと比較しても、毎月の返済額が高くなってしまいます。

しかし、そのことを知らずにサロンにすすめられるままエステローンを組んでしまう方も多く、返済によって苦しい生活を強いられる人も多いようです。

実は、エステローンは解約ができますし、法的な制度によって減額することもできます。

この記事では、

• エステローンで借金地獄に陥る仕組み
• エステローンの解約方法
• エステローンを減らす方法

などについてお伝えしているので、エステローンの仕組みを知らないまま契約してしまい困っている方に読んでもらえれば幸いです。

エステローンで借金地獄に陥る仕組み

導入で説明した通り、エステローンは高額な利息が付く一種の借金です。以下では、エステローンの仕組みを解説します。

甘い誘惑にのって簡単に契約してしまう

サロンの勧めにのってしまい、高額なエステローンを組んでしまう方は沢山います。

特に学生や若い女性は、美容に興味が高く分割なら返済できそうと、利息や自身の収入を考えず組んでしまうことも多いようです。

娘22歳学生がエステのローンを母音だけでクレジット会社2社と契約を結ばされ3年間で毎月24,000円約85万円のローンを組みました。 (引用：エステのローン地獄に困っています｜教えて！goo)

友達がバイトの先輩に誘われて無料体験のエステに行きその場で契約を結んだようです。私が知っていることは、30万円の美顔機(詳しくは知りません)と月1回の美顔エステで、ローンを組んで毎月1万円ずつ払うやつみたいですが、友達は騙されているのでしょうか？ (引用：二十歳の友達がエステで60万円・・・普通？｜教えて！goo)

分割すればするほど返済総額が増える！

エステローンを組むと、15～18%という法律で定められている上限金利に近い利息が付くことがほとんどです。これは、信販会社や消費者金融から借り入れをするときと同程度です。

また、分割回数が増えれば増えるほど最終的に支払う利息額は高くなるため、エステで多数回の分割ローンを組んでしまうと、支払えなくなってしまう利用者も少なくありません。

以下では、実際にエステローンでどれくらいの利息が付くのかを説明します。

実際に最終返済額にどのくらいの差が出るの？

エステローンが銀行系のカードローンと比較して、いかに高額であるかを解説します。

下図は、エステ独自のローン(年利18%)と銀行系のカードローン(年利13%)で付く利息を比較したものです。

あくまで概算ですが、100万円のローンを36回の分割払い(利率18％)で組んだ場合、エステローンでは54万円もの利息が付いてしまいます。

他方、年率13％の銀行系カードローンでは39万円の利息で済みます。エステ独自のローンの方が15万円も多くなる計算です。返済が苦しいときは以下のように対応しましょう。

返済できない場合の対処法1｜エステローンを解約する！

エステローンは解約できます。利用期間が1ヶ月を超え、ローンの総額が5万円を超えるエステローンは、クーリングオフの対象です。

途中解約の方法には、クーリングオフ(全額返金)と、サービス開始後の解約(中途解約)の2つがあります。

クーリングオフ(全額返金)をする場合

クーリングオフは、契約自体をなかったことにできる手続きです。エステ契約の場合、契約後(書面交付後)から8日以内であればクーリングオフによって契約を解除し、支払ったお金を全額返金してもらえます。その場合債務整理の必要はありません。

クーリングオフは法律上、書面で申請する必要があります。記載すべき内容は以下の通りです。

ご自身でクーリングオフ通知書を作成した場合、送る前に弁護士チェックをもらいましょう。記載内容に不備があると、期待する効力を得られないで支払い義務が残ってしまう可能性があるからです。

不安があるなら弁護士に書面を作成してもらうのが安心です。契約後8日しか期間がないので急いで弁護士に相談に行きましょう。

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クーリングオフをするときの注意点

エステの契約時に何かしらの商品も併せて購入した場合は、未開封のままにしておきましょう。

開封してしまうと、クーリングオフできなくなる可能性があります。

サービス開始後に解約をする場合(中途解約をする場合)

契約から8日以上経った場合は、クーリングオフはできませんが、特定商取引法により中途解約が可能です。

中途解約の処理は、基本的には契約条項に従うことになりますが、エステの場合は以下のような違約金がかかるのが通常です。

【サービス開始前】

• 2万円前後

【サービス開始後】​

• 2万円もしくは未使用サービス料金の10%に相当するいずれか低い方に既に受けたサービスの料金を足した金額

例：総額30万円のエステローンをサービス開始後に解約する場合
まず、「未使用サービス料金の10%」の金額を以下のように計算し、2万円より低いかどうか調べます。
ここでは実際のサービス利用はないものとして計算します。

【計算式】

30万円×10%＝2.7万円

違約金は、2万円もしくは未使用サービス料金の1割のどちらか低い方に「既に受けたサービスの料金」(要するに初期費用)を足した金額なので、この場合は、2万円に「既に受けたサービスの料金」(初期費用)を足した金額が違約金になります。

なお、初期費用については、契約時に明確に説明しなければならないこととされていますので、契約書を確認してください。

エステ会社がクーリングオフや中途解約に応じてくれない場合の対処法

万が一、エステ会社がクーリングオフや中途解約に応じてくれなかったら、弁護士など消費者被害に対応してくれる専門家に相談しましょう。

具体的な対処方法をアドバイスしてもらえますし、弁護士に代理でクーリングオフや中途解約の通知交渉をしてもらうことも可能です。

多くのケースではこれらの方法で解決できるでしょう。一人で悩んでいると、クーリングオフの期間が過ぎてしまいますし、サービス利用によって中途解約費用も高額になってしまうおそれがあるので、早めに相談するのが得策です。

返済できない場合の対処法2｜債務整理(さいむせいり)する

債務整理とは、支払が困難な債務について、利息をカットしたり返済日を調整したり、借金の一部または全部を免除したりできる手続きです。

借金を払えなくなった人が、債務整理によって生活を再建するケースは多く、エステローンを払えない場合にも債務整理で解決できます。

債務整理のメリットや利用条件などは、以下で紹介しています。

エステローンを債務整理するメリット

エステローンを債務整理すると、借金の残り全部又は一部を免除してもらえます。

上述した通り、エステローンは利息が高く返済額が高額になるケースも多いので、このメリットは大きいでしょう。

また、支払日の調整という交渉も可能です。この場合、返済日に焦ってお金を用意する必要がなくなります。

また、支払日や期間の調整も可能です。この場合、返済日に焦ってお金を用意する必要がなくなりますし、期間を延ばすことで月々の返済額が低下して楽に支払えるようになります。

下表の通り、債務整理には、任意整理(にんいせいり)、個人再生(こじんさいせい)、自己破産(じこはさん)などがあります。

任意整理は債権者との交渉であり、後の2つは裁判所を使った法的手続きです。

債務整理の種類	減らせる借金額
任意整理	ローン、借金の利息・遅延損害金をカットできる
個人再生	ローンや借金総額を最大10分の1まで減らせる
自己破産	すべての借金を免除 してもらえる

債務整理の種類別におすすめできる人を紹介

それぞれの債務整理手段に向いている人は、下表の通りです。

債務整理の種類	おすすめの人
任意整理	2~3年でエステローンを含む借金を完済できそうな方 収入に比してローンや借金が過大でない方
個人再生	エステローンを含む借金が多額な方 財産をなくしたくない方 マイホームを残したい方
自己破産	将来的に返済見込みがない方(無収入、エステローン以外にも多額な借金があるなど)

債務整理で借金を大幅に減額できる可能性があります。

債務整理とは、借金返済を続けるのが難しい方のための救済制度です。

消費者金融や銀行のカードローン、クレジットカードのリボ払いなどの借金を大幅に減額することができます。

実際に借金はいくらぐらい減る？

例えば、金利18％で150万円を借りていて、毎月4万円を返済している場合

【減額前】
月々の返済額：4万円
利息を含む総返済額：217万円
※小額でも追加で借入した場合、総返済額はもっと増えます。

【減額後】
月々の返済額：2.5万円
利息を含む総返済額：150万円

などのように、月々の返済額や、総返済額を減らせる可能性があります。

債務整理にもいくつか種類がある

上の減額例は『任意整理』という手続きを行った例です。

『任意整理』とは、あなたの代わりに弁護士や司法書士が金融機関と交渉して、今後支払う利息をカットし、元本の金額だけを返済できるようにする手続きです。交渉によっては利息だけでなく、元本の金額の一部を減額してもらえる可能性もあります。

『任意整理』の他に、収入が大きく減ったり、働けなくなった方には、借金総額を8割ほど減らせる可能性がある『個人再生』や借金をゼロにする『自己破産』等の方法もあります。

弁護士・司法書士と相談して、あなたの状況に応じて、ベストな方法を選びましょう。

費用がいくらかかるかよく確認する

債務整理の手続きを弁護士・司法書士に依頼した場合、依頼費用がかかります。

依頼前に費用がいくらかかるかよく確認し、減額できる借金以上に依頼費用がかかる場合には、依頼を見合わせるなどの判断をしましょう。

今手持ちのお金がなくて費用が払えなくても、分割払いや後払いに対応している事務所が多いため、状況に応じて事務所を選びましょう。

まずはお近くの事務所に無料相談しよう

まずは、お近くの事務所に以下３点を無料相談して、債務整理すべきか確認しましょう。

・借金を減額できるか？いくら減らせるか？
・どの債務整理の方法が一番合うか？
・費用はいくらぐらいかかるか？

当サイト債務整理ナビでは、全国の事務所からお近くの事務所を簡単に探すことができます。借金問題の解決が得意な事務所のみを掲載しているので、どの事務所に相談してもOKです。

まずは、以下からお住まいの都道府県を選んで、無料相談しましょう。今すぐにお話できない方はメール相談がおすすめです。

もちろんあなたの都合やプライバシーを配慮しますので、安心して相談してください。

「エステローンを返済・解決する方法」のまとめ｜困ったら弁護士へ相談を

エステローンに苦しんでいる方は、早めにクーリングオフや中途解約をしましょう。そうすれば支払いをしなくて良くなったり支払い額が大幅に減額されたりします。

それでも支払えなければ債務整理をすれば解決できます。

クーリングオフ、中途解約、債務整理、何をするにも法律の専門知識と対応が必要です。

お一人では対処仕切れないので早めに弁護士や司法書士に相談してみてくださいね。

特にクーリングオフには期間制限がありますし、中途解約も早ければ早いほど減額率が高くなる可能性があるので、できるだけ早めに動くのがポイントです。

専門家に相談すれば、嘘のように簡単に解決できるケースも少なくありません。

また、今後、エステローンのような高額な利子が付く借金を作らないように注意してください。対策としては、契約内容をよく確かめる、サインや捺印は慎重に行うなどがあります。

一人で悩まず専門家の力を借りてエステローントラブルを解決しましょう。