家計のやりくりで実践できる節約方法と貯金方法のまとめ

どのように家計をやりくりしていけばいいのか。多くの主婦の方が、家計のやりくりにあらゆる工夫をされているかと思います。毎月の生活を切り詰めることに精一杯なあまり、貯金まで手が回らない家庭も多いのではないでしょうか。

特に新婚したての夫婦は色々と出費が重なるものです。今回の記事では、家計をやりくりするために必要な、節約方法や貯金をするためのノウハウを紹介していきます。

 家計をやりくりする前の貯金の心得

子供の養育費や老後の生活の心配はつきません。なるべくなら早い段階で貯金を積み立てていきたいものですが、そのためには家計のやりくりしていく中で、いかに支出を減らしていくのかに重点が置かれます。

貯金の考え方

支出を減らしてくためには、収入と支出のバランス感覚を養うことが必要です。貯金ができる人とできない人の差は、このバランス感覚によって決まります。ではこのバランス感覚を養うためにはどうしたらいいのでしょうか。

そのためには貯金ができる人とできない人の貯金に対する考え方の違いを理解しなければなりません。

 貯金ができる人とできない人の考え方

貯金ができる人とできない人の考え方の、違いは「収入」「支出」「貯金」の3つに対する捉え方が異なります。貯金ができない人は、生活していく中で余ったお金を貯金に回すのに対し、貯金ができる人は、あらかじめ貯金する額を決めた上で、余ったお金を生活費に回します。

そのため、貯金を増やしたい方は、「毎月の収入」と「決められた貯金額」の差額分を、生活費として生活プランを立てていきましょう。

	考え方
・貯金ができる人	収入－貯金＝支出
・貯金ができない人	収入－支出＝貯金

貯金ができない人の4つの特徴と改善方法

貯金ができない人によくありがちなのが浪費癖です。浪費癖は、家計をやりくりしていく上で大きなビハインドになるため、まずはその癖を改善しなければなりません。浪費癖がある人の具体的な特徴を4つにまとめました。下記の項目に該当する人は要注意です。

• クレジットカードを活用がうまくできない
• パチンコなどギャンブル依存している
• ブランド物に目がない
• 車など趣味にお金がかかる
• お酒が好き

各項目における原因とその改善方法を紹介します。

クレジットカードを活用がうまくできない

クレジットカードは支払いが簡単な分、お金の管理が難しいことがデメリットです。利便性の高さから、つい支払いをなんでもすませてしまうことで、高額な請求がくる人も珍しくありません。改善する方法は、クレジットカードの支払いが必要なとき以外は、現金で支払う癖をつけましょう。

パチンコなどギャンブル依存

パチンコなどギャンブルは家計にとって大きな損失です。一度、当たりが出た時の味をしめると、負けが越していても次は勝てるかもしれないという思いから、なかなかやめられません。まずは今すぐやめることを考えるより、ギャンブルをする度に、記録(使用金額やギャンブルによる儲け)を取るようにしましょう。

長いスパンで見たときの損失が大きいことを肌で実感するためにも効果的です。ギャンブルに関するリスクと解決方法をまとめた記事になります。気になる方はこちらの記事も参考にしてください。

【関連記事】
▶ギャンブルが原因の借金生活は地獄？｜早期返済のススメ
 

ブランド物に目がない

ブランド物に目がない人は、自尊心の低さからブランド物を身につけることで承認欲求を満たそうとする傾向があります。ブランド物にお金を使い過ぎている人は、安くてもお洒落な洋服の着こなし方を覚えることや、自分磨きに力を入れることで自尊心を養いましょう。

自分磨きの例としては、資格の取得、語学などがあります。買い物依存症を克服するために以下の記事も参考にしてください。

【関連記事】買い物依存症になる原因と治し方｜自分で診断できるチェックリスト付き

車など趣味にお金がかかる

車やバイクなどは、本体だけでなく税金や駐車場代など色々とお金がかかります。家計を圧迫する要因にもなりますので、読書や料理などなるべくお金がかからない趣味へシフトしましょう。趣味を見つけたい方のために「浪費癖でできた借金を解決する方法｜家族の浪費癖でお困りの方へ」を参考にしていただけたらと思います。

お酒が好きな人

お酒が好きな人の多くが、日々の疲れやストレスからの逃げ道としてお酒に依存しているケースが多いです。もしストレスを多く抱えているのであれば心理カウンセラーに相談することもオススメします。(参考：「浪費癖でできた借金を解決する方法｜家族の浪費癖でお困りの方へ」)

また居酒屋など外でお酒を飲むのはコストなので、家で飲む機会を増やすことも必要です。

家計をやりくりするための計画書作成

家計を上手にやりくりするためには、そのための1年を通した計画書を作成が必要です。計画書の内容は、「目標貯金額」「月々の予算」が含まれていて、そのためには家計簿の作成が最優先になります。

その1：家計簿を作成する

家計簿とは、毎月の支出先(お金の使い道)、「どこでいくらお金を使用したのか」を記録したもので、主婦の方が家計のやりくりをするためには欠かせないツールです。おそらく家計簿かよと、肩透かしを食らったかもしれませんが、自分が何にお金を使ったのかを客観的に把握すると言う点ではこれ以上のものはありません。

家計簿の作成方法：レシートは必ず保存する

家計簿を作成するにあたり、「どこで(何に)いくらお金を使用したのか」、生活費を洗いださなければなりません。そのためには、レシートの保存は欠かせません。レシートを元に、「お金を使用した対象」と「金額」に分けてリスト作成します。

各項目ごとにわける：固定費と変動費

リストの作成が完了したら、リストをわかりやすくするために項目別にわけましょう。

<例>

• 食費：ごはん、スナック、飲み物
• 娯楽費：映画、DVD、漫画
• 交通費：ガソリン、電車賃

この項目からさらに、大きくわけて、固定費と変動費の2種類に分けることができます。固定費とは、居住費や保険費など節約できない費用に対し、変動費とは、食費や娯楽費など節約のしようのある費用です。

<例>

• 固定費：居住費、保険費、教育費、公共料金
• 変動費：食費、娯楽費、日用品費用

項目を作る際の注意点として、あまり細かく分けすぎないようにしましょう。時間がかかる上に、返ってわかりずらくなるため、逆効果なためです。

節約できる箇所を見つける

リストの作成が完了したら、その中から家計簿の中から節約できる箇所を見つけることができます。その際、固定費は節約できる箇所がないため、変動費から節約できる箇所を探します

家計簿作成の例

項目		支出先	費用/月
・固定費	・居住費	住宅ローン	80000円
	・保険費	車の保険料	8000円
		生命保険料	10000円
	・教育費	学費	3000円
	・公共料金	水道	7000円
		ガス	7000円
		電気	7000円
・変動費	・食費	ご飯	20000円
		外食	15000円
		スナック	5000円
	・日用品費用	化粧	10000円
		シャンプー・せっけん	3000円
		美容院	3000円
	・娯楽費	映画	6000円
		遊園地	10000円
		おもちゃ	5000円
	携帯料金		14000円

例えばですが上記の場合、月の生活費は合計で213000円になります。この中から節約できる項目を選ぶと娯楽費用です。さらに、化粧、美容院、スナック、外食を削ることができ、59000円が節約の上限であり、154000円が生活費の下限です。

その2：1年の目標金額を設定する

先ほども申し上げましたが、貯金を上手にする人は、貯金を優先に支出額を決めます。計画書を作成するにあたって、まずは1年間の貯金額の目標をたてることが必要であり、そのためには月々の貯金の目標金額を決めなければなりません。

目標金額の設定方法

目標金額を定めるうえで、毎月貯金できる上限金額を知ることが必要です。上限金額は、月々の収入から、家計簿によって計算した生活費の下限額を引くことによって求められます。

貯金の上限金額＝収入－生活費の下限額

貯金の上限金額を元に目標金額を設定しますが、無理のない貯金額を設定しましょう。月々の目標金額から12ヶ月分をかけたものが、年間の目標金額です。また月々の貯金の目標金額が決まれば、毎月の生活費の予算額を算出することができます。

その3：月の予算額を決める

毎月の生活費の予算額の算出方法は以下の通りです。

予算額＝収入－貯金の目標金額

1日の予算額の算出

毎月の予算額以内に、無事、生活費用を抑えるためには、1日の予算額を決めることが欠かせません。月末にお金が予算ぎりぎりにならないためにも、少し余裕をもった1日の予算額を決めると運用がしやすくなります。1日の予算額は、月の予算額から月の日数を割ることで求めましょう。

食費などの買い出しは週ごとに予算を決める

食費など、週ごとにまとめて買い出しをするものは、1日の予算額で割り切れません。そのため週ごとにまとめなければならない費用は、週ごとの予算として別で作成しましょう。

貯金計画書のシミュレーション

「家計簿を作成する」で紹介した例を元に、計画書のシミュレーションを行っていきましょう。

• 月収：250000円
• 生活費：213000円
• 生活費：180000
• 節約の上限：59000円
• 生活費の下限：154000円

月々の貯金の上限金額は、月収250000－生活費の下限額154000円から96000円となり、目標金額を60000円と設定します。このとき、年間の目標金額は60000円×12ヶ月＝720000円となり、月々の生活費は、月収250000円－目標金額60000円より190000円となります。

月々の生活費から固定費を引くと、190000円－42000円＝148000円です。食費を20000円、日用品費用を3000円、美容を3000円と設定しますと、変動費用は26000円となり、148000円－26000円＝122000円が余剰金となります。

ひと月を30日と数えると、1日の予算は上限4000円となり、余裕をもった予算額を設定するとなれば、1日の予定額は3500円がベストでしょう。

計画を実行するために以下の記事も参考にしていただけたらと思います。

【関連記事】【借金返済計画】借金完済までの6つのステップ

計画を実行するための効果的な方法

貯金の年間目標計画を実行するための効果的な方法を紹介します。

無駄遣いをなくすための3つのノウハウ

目標計画を実践するためには、無駄遣いを減らすことは必須です。無駄遣いを減らすための3つのノウハウを見ていきましょう。

その1：管理しやすい物から減らしていく

無駄遣いを減らすためには、家計簿で作成したリストから管理しやすい物から減らしていきます。繰り返しになりますが、固定費(居住費)は削減できません。変動費(娯楽費)から節約可能な費用を見つけていきますが、見つけるにあたり、優先順位をつけると見つけやすくなります。優先順位の下位の項目を中心に削減できる項目を探していきましょう。

その2：子供の衣類はお下がりを活用してリサイクル

子供は成長が早いため、子供の成長と共に衣類を買い替えなければなりません。お下がりなどの古着などで子供の衣類をまかなうことで、衣類にかかる費用を抑えましょう。

その3：タイムセールスなど安売りを利用しない

スーパーのタイムセールスなど、お得に見えますが、お店側も商売目的でありできるだけ多く買わせることが目的です。安売り中に買わないと損だと思いがちですが、買いすぎるによって逆に出費がかさむ例がよくあります。タイムセールスを利用するときは、予算内に抑えることが大事です。

旦那のお小遣いを日給制にする

旦那さんが毎月のお小遣いを2週間、または3週間で使いきった話をよく聞きます。一ヶ月たたない内に使いきってしまうと、お小遣いの前借りなど、予算内に抑えることができません。旦那さんのお金を管理するためにも、お小遣いを日給制にすることは効果的です。

収入を増やすためには

できることなら収入を増やした方が、貯金の計画を実行しやすくなります。しかし、今すぐ旦那さんの手取りが多くなることは難しいでしょう。もし、奥さんが専業主婦であるのなら、パートタイムでいいので仕事につくことをオススメします。

もし奥さんが月5万円の収入を得ることになれば、年間収入は60万円です。10年間続けば600万円となるため、パートタイムといえど馬鹿にできません。気を付けなければいけない点は、旦那さんの扶養に入っている方は、扶養から外れないようにしましょう。(年間103万円以内)

計画倒れしないための方法

貯金計画を達成するためには、計画倒れは避けなければなりません。計画倒れしないためは、1年間というスパンの中でいかにモチベーションを持続させるかが鍵となります。

モチベーションを持続させるための方法

モチベーションを持続させるために、まず大事な点は計画を立てることを目標にしないことです。計画を立てることを目標にしている人の多くが、背伸びした目標の貯金額を設定したりと結果に焦りがちな傾向にあります。1年という長いスパンを続けるために方の力を抜きましょう。

また計画の節目には多少の贅沢をすることです。節目ごとへの自分への御褒美は、達成感を実感することができるので、後のモチベーションへ繋がります。

<モチベーションを持続されるポイント>

• 計画を立てることを目標としない
• 計画の節目には自分への御褒美を与える

賢く貯金をするための効果的な方法

貯金をするための効果的な方法として、「スライド式貯金」「先取り貯金」「貯金の利用方法」の3つを紹介していきます。貯金計画の実行をする上でも効果的なためおさえておきたい方法です。まずはスライド式貯金から見ていきましょう。

スライド式貯金を取り入れよう

スライド式貯金とは、1月の予算を5週間分の予算としてやりくりをすることで貯金を増やしていく貯金方法です。つまりは年間2ヶ月分の予算が余るため、その分を貯金に回すことができることがスライド式貯金のメリットです。

利用するにあたって

スライド式貯金は、予算を利用しない日を作ると実行しやすくなります。もし週に1度、予算を利用しない日を作ると、1ヶ月あたり4,5日、予算を作らない日ができるため、結果として5週間で1ヶ月の予算で過ごすことが可能です。

注意点としては、携帯電話の料金や、家賃、公共料金など毎月の支払が必要な支出は含めないようにしましょう。

先取り貯金を利用する

先取り貯金とは、毎月決められた貯金額を、給料が入った段階で銀行などに預ける貯金方法です。先取り貯金には、「財形貯蓄」、「社内貯金」、「自動積立定期預金」の3つがあります。

財形貯蓄

財形貯蓄は、会社側が社員の給料の一部を、会社と提携する銀行へ預けるための会社の制度です。会社によって取り扱い方法が異なる上に、財形貯蓄を扱っていない会社もあります。ご利用を検討している方は、ご自身の会社に確認してみましょう。

財形貯蓄のメリット

財形貯蓄のメリットは、課税の免除と奨励金です。定期預金など利用する際、取得できる利息に20%の税率が天引きされるのに対し、財形貯蓄は利息にかかる税率がかかりません。また、財形貯蓄を利用した社員に向けて、最大10万円の奨励金をもらうことができます。

社内貯金

社内貯金は財形貯蓄とは違い、給料の一部を会社へ直接、預金する制度になります。

メリット・デメリット

メリットは金利が高いことです。通常、定期預金の場合、金利の上限が0.5%に対し社内貯金の金利の下限が0.5%であり、定期預金よりも多くの利息が得られます。デメリットは銀行へ預ける場合と異なり、会社が倒産した場合、預けたお金は戻ってきません。

自動積立定期預金

自動積立定期預金は、定期預金の一種であり、毎月固定の金額を普通預金から定期預金へ自動で移しかえてくれます。通常の定期預金との違いは、定期預金は、最初に預ける金額と期間が固定されているのに対し、自動積立定期預金は、毎月決められた金額のみを定期預金へ移しかえることで積み立てていくため、まとまったお金が要りません。

メリットとしては、定期預金よりも金利が高いことがあげられます

溜まった貯金の利用方法

もしある程度、貯金を貯めることができたのであれば、子供の学費や、将来の老後の生活資金など生産性のある使い道をしたいものです。しかし将来的な使い道を考えることも必要ですが、車やカードなどのローンを抱えている家庭もあります。

もし一括で返済できるだけの貯金に余裕があるのなら、ローンは早めに返済しましょう。取られる利息だけでも馬鹿にならないため、将来的な蓄えを増やすためにも、返済した方がお得です。

まとめ

家計のやりくりで苦労されている方も多いかと思われます。今回の記事が皆様の、家計の手助けになれば幸いです。