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相談前に準備しておいたほうがいいことは？
ご自身の借金について、わかる範囲で答えられるようにしておくと、相談がスムーズに進みます。
借入社数／返済年数／月々返済額／借金総額／住宅ローン有無 など
※わからない場合はそれでも問題ありません
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債務整理前
借金総額
1667万円
月々返済額
30.0万円
不動産の有無
あり
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減額できた借金総額
1367
万円
減額できた月々返済額
26.0
万円
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債務整理後
借金総額
300万円
月々返済額
4.0万円
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債務整理前
借金総額
1400万円
月々返済額
15.0万円
借り入れ社数
10社
不動産の有無
あり
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減額できた借金総額
1100
万円
減額できた月々返済額
10.0
万円
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債務整理後
借金総額
300万円
月々返済額
5.0万円
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債務整理前
借金総額
400万円
月々返済額
0.0万円
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減額できた借金総額
300
万円
減額できた月々返済額
0.0
万円
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債務整理後
借金総額
100万円
月々返済額
0.0万円
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債務整理前
借金総額
800万円
月々返済額
15.0万円
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減額できた借金総額
620
万円
減額できた月々返済額
10.0
万円
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債務整理後
借金総額
180万円
月々返済額
5.0万円
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債務整理前
借金総額
360万円
月々返済額
10.0万円
借り入れ社数
4社
借金の期間
8年0ヶ月
不動産の有無
あり
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減額できた借金総額
260
万円
減額できた月々返済額
7.0
万円
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債務整理後
借金総額
100万円
月々返済額
3.0万円
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債務整理前
借金総額
1200万円
月々返済額
22.0万円
借り入れ社数
13社
不動産の有無
あり
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減額できた借金総額
960
万円
減額できた月々返済額
15.5
万円
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債務整理後
借金総額
240万円
月々返済額
6.5万円
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債務整理前
借金総額
1200万円
月々返済額
8.0万円
不動産の有無
あり
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減額できた借金総額
960
万円
減額できた月々返済額
1.3
万円
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債務整理後
借金総額
240万円
月々返済額
6.7万円
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母親10社〜11社くらいからキャッシングとリボ払いが合計650万程度。母親年金一ヶ月手取り6万9000円。
自宅の持ち家比率20%（資産価値800万程自宅ローンなし）
父親9社くらいからキャッシングとリボ払い合計550万程度。父親年金一ヶ月20万8千円程度。
自宅の持ち家比率80%（資産価値800万程自宅ローンなし）
息子より両親二人分で1ヶ月で合計10万から12万程度の支援は可能です。
とある法律事務所に母親と父親の相談に行き母親は個人再生で、父親は持ち家比率が多いので債務整理でと受諾していただいたのですが弁護士の方が亡くなってしまい引き継がれた方からは自己破産しかないと言われ急に話が変わってしまい困っております。8月中に自己破産するか決めてと言われておりどうすれば良いのかご相談させていただきます。
ご両親の年齢、生活状況等がわからないと、最初の弁護士の方針の通り返済できるのかはっきりとはわかりませんが、息子様からの毎月の仕送りが確実にできるのであれば、当初の母個人再生、父任意整理の方針も十分可能性があるように思えます。
ご依頼の弁護士とよく相談の上、どうしてもその方針に納得できなければ他の弁護士に依頼することも検討してもよいかと思います。
その言葉を信じて提示金額を工面して支払った後、やり取りした書類で素人がわからないような文面で引き続き借金返済が続くように細工がされたりしないか心配なのですが、そのようなことはされないでしょうか？ やはり、弁護士さんに同席してもらうべきなのでしょうか？ 一括返済の和解交渉ではなく、和解手続きの同席、書類の確認などを弁護士さんにお願いした場合はどのくらいの費用がかかるものなのでしょうか？
清算条項とは、「当事者間には、本和解書に定める他には何らの債権債務がないことを相互に確認する」との記載をした条項です。
ご心配であれば弁護士に任意整理として和解交渉を依頼することは可能です。その場合、債権者が1社であれば２～４万円（税別）の費用がかかります。また、減額分の５～１０％の減額成功報酬が発生しますが、本件のように既にある程度話がまとまっていれば減額成功報酬はなしで引き受ける弁護士もいるかもしれません。
4年程前から競馬に手を出してしまい、負けを取り返そうとするうちに借入が増え、返済の為に借入を繰り返すようになりました。年収が1200万程あったので、融資を受けることができる金額も大きく、以下の負債を抱えてしまいました。
銀行3社 計820万
消費者金融1社 300万
クレジットカード会社4社 キャッシング70万
クレジットカードリボ払い 計446万
合計 1636万
自身の貯金を切り崩して返済をしてきましたが、やはり元本は減らず、貯金も無くなり返済が厳しくなっており、来月分は一部返済できない見通しとなってしまいました。
個人再生の場合、条件が複雑（債務がどの程度圧縮されるかを計算するために財産状況を確認したり、
住宅ローン特別条項が使えるかを確認するために不動産登記で後順位抵当権者がいないかを確認したり）なので、
お電話又はご来所いただき、弁護士が状況をもう少し具体的に確認させていただくのがよいと思います。
いずれにしても、任意整理は一度行っており、新たな任意整理を行う余力はそれほど多くないのではないかと思いますので、
一度個人再生の可否についてご相談いただければと思います（弊所は、初回相談は無料です）。
また、途中で訴訟提起され判決が出たとしても、代理人である弁護士が債権者に手続きの進捗や申立見込み時期を伝えて、コミュニケーションがとれていれば債権者が給与差押えを控えてくれます。もっとも、どんなに交渉しても差押を強行する債権者もいるので、やはり早期申立てが給料差押を避ける最良の方法です。
ネックなのが"絶対に夫にバレたくない"という点です。
実は自己破産をしたくとある事務所に相談したのですが、住宅ローンを夫と2人で支払っていくので(名義自体は夫のみです)、私の収入が夫に渡るのはNGなので、自己破産はできないとの返事でした。
そこで相談した事務所からは以下2つの提案をいただきました。
※前提
借入れ5社。総額約200万。任意整理は内3社のみ依頼。毎月の支払いは任意整理分31000円＋他2社の返済28000円の合計59000円
①依頼していない2社分をどこかの事務所に依頼し、5社とも全て任意整理で支払っていく。
(但し現在の支払い額が何故か高い。2社分含めて毎月50000円少しで支払えるはずとのこと)
②個人再生を夫にバレないようにやってくれる事務所を探す(毎月34000円くらいで済むはずとのこと)
私としては、現在産休中で収入が減っていることも、復帰後も手取りで13〜5万くらいなので、個人再生を希望しています。
(任意整理を始めた際は手取り25〜7万でした)
借入れている5社のそれぞれの金額や返済金額、借入れ年数等で変わるのかと存じますが、このような状況でも個人再生は可能でしょうか？
住宅ローンの支払いは夫に50000円と決まっているため(夫に金額交渉しましたが無理でした)正直59000円払い続けるのは収入的に難しいです。。。
ご返信いただけますと幸いです。
同居の家族に秘密のまま個人再生等を進めることは可能ですが（当事務所でも家族に秘密のまま個人再生や自己破産を行ったことは何度もあります）、世帯全体の収支を反映した家計簿の作成や、夫の給与明細等の提出を裁判所が求めるので、夫側の収支の情報が何も得られないと手続きが難しくなる可能性はあります。
いずれにせよ毎月3.4万円の返済が可能ということなら個人再生の可能性はあると思います（返済額がこの金額になるのかは詳細をうかがわないとわかりませんが）。
なお、3社の任意整理を依頼した事務所とは別の事務所に2社分だけ任意整理を依頼するのはお勧めできません。複数の事務所に同時に任意整理を依頼しても、各事務所は全体での返済額の調整ができず、スムーズに返済計画を立てることができなくなります。
もし、保証人の方も返済が困難であるならば、少額での分割弁済の交渉又は自己破産や個人再生を検討すべきでしょう。
