街金とは中小消費者金融のこと|優良・悪徳の見分け方

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街金とは中小消費者金融のこと|優良・悪徳の見分け方
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街金とは中小消費者金融のこと|優良・悪徳の見分け方

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「街金」(まちきん)とは、賃金業者のうち、大手の消費者金融会社や銀行を含まない、地元の人を主に顧客とした中小の会社のことです。由来としては街中のオフィスビルの一角に事務所を構えている貸金業者が多かったためにこのような呼び方が出来たと言われています。

「街金」という言葉を聞いたことがある、目にしたことがある、しかし具体的な実態までは知らない…という人は多いのではないでしょうか?「闇金」とはどういった点が異なるのかも含め、今回はわかりやすくまとめてみました。
 

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目次

街金の実態

「街金」という単語を聞いたことがある人も多いかとは思いますが、昔と比べてこの言葉の使用頻度が下がったのには、賃金業者の違法な貸付が問題になってからというもの徐々に法的規制が厳しくなり、中小会社である街金が激減してしまったという背景があるからでしょう。以下でさらに詳しく街金について解説していきます。

街金の顧客

街金と呼ばれる小規模な消費者金融は、規模は小さく有名でもありません。そのため、経営を成り立たせるために大手消費者金融が取りこぼした顧客を獲得しています。つまり、大手消費者金融では審査が通らない人をターゲットに、事業を展開しています。

申込みは簡単で融資は振り込みで行われる

近年ではインターネットが普及し、そのおかげで街金への融資の申込も、携帯電話やスマートフォン、パソコンで行うことが出来ます。また。融資は振り込みで受けることが出来るので、「街金」という名前であっても、自分の住む地域に街金がなくても、融資を受けることが出来ます。

街金は審査が甘い?

“借りやすい”のが街金ならではのメリットでしょう。大手では借りられない人に融資を行うわけですから、審査は当然行いますが、そのジャッジは当然、大手よりも甘くなります。しかしあくまでも大手よりも審査が甘いというわけで、ブラックリストに載っている人が誰でも100%借り入れ可能なわけではありません。

優良業者と悪徳業者の見分け方

街金は、2007年に貸金業法が改正されたことにより、利息制限法(暴利や貸主による搾取から消費者を保護するために、利息や遅延損害金の利率を制限する法律)の上限金利以下でなければ貸し出しができなくなったため、多くの合法的な業者は経営難に陥り、廃業するに至りました。

ただ、現在でも法律を無視した悪徳な業者(闇金)は存在します。後述する総量規制やブラックリストなどで借り入れができなくなった人をターゲットに、違法に貸し付けを行っています。

しっかりと何が優良で何が悪徳であるかの知識を見につけないまま消費者金融からお金を借りてしまうと痛い目に遭うのは当然ですが、そのリスクは以前よりも高まりました。

「街金」「闇金」比較表

街金と闇金の比較は、以下を参考にして下さい。

《街金と闇金の比較まとめ》

比較項目 街金 闇金
賃金業の登録 有り 無し
賃金業登録番号の表示 有り 無し
広告 正規の場所へ掲示 電柱や公衆電話など違法な場所への掲示
ホームページ 有り 無し
返済方法のシミュレーション 有り 無し
電話番号の表示 固定電話番号 携帯電話番号が多い
勧誘 無し ダイレクトメールを使用
金利 順法 法外
取り立て 正規の手段 違法な手段

信頼できる業者と信頼できない業者の違い

前者と後者の決定的な違いを以下にまとめました。

  • 登録番号の有無

真っ当な貸金業者であれば国や都道府県に対して申請を出して登録をしてもらうのですが、信頼できない業者のの場合はこの申請をせずに営業をしていたりします。

金融庁のホームページに登録貸金業者情報検索入力ページがあるので、業者の登録番号などから検索を行い、もしヒットしないようであれば、その業者は闇金である可能性が非常に高いです。業者側でどんな理由を並べようが貸金業を行う際にこの登録は必須です。必ず確認して下さい。

《《 金融庁:登録賃金業者情報検索入力ページ 》》

登録したばかりでまだ反映されていないという可能性もあるので、財務局や都道府県に問い合わせしてみるのも確実な方法と言えるでしょう。登録がないとのことであれば、その業者からは早急に手を引くことをお勧めします。

  • 甘い謳い文句の有無

「ブラックでも即日融資OK」このような甘い言葉で融資を持ちかけるのは、闇金の常套手段です。貸金業の主な利益は返済時の利息分であり、利用者からの返済がないことには利益になりません。

返済能力のない人たちをターゲットにしているということは、どんな手を使ってでも絶対に返済させるだけの自信があるということの表れでもあるわけです。甘い言葉には裏があると頭に入れておきましょう。

  • 開示されている情報

金利の一覧、融資額や融資できる条件などしっかりと定められているところにお願いした方が確実です。また、住所があやふやであったり、業者の連絡先が携帯番号のみであったりする場合も要注意となります。固定電話ではないということはすぐに逃げられるということになるので、逃げる気満々の業者は避け、細かな情報を誠実に明記してくれている業者を選びましょう。

  • かかる金利

やたらと金利が高いならその金利設定自体が違法である可能性があり、業者が闇金である可能性も高くなります。

逆に金利が低すぎたりする時は、客寄せのために低く設定している可能性があります。金利自体は確かに低いけどそれ以外の手数料や仲介料でやたらと高い金額を請求してくるというケースもあるので注意が必要です。

街金を利用する前に必ず心得えておきたい4つのこと

街頭と雑踏

実際に街金を利用しようと考えているのであれば、必ず以下の4点は抑えておきましょう。

街金の選び方

現在、自身がどのような状況にいるかによって、街金業者選びは変わってきます。

  • 審査、融資までのスピード
  • 借り入れ限度額
  • 返済計画の融通がきくかどうか
  • 担当者の対応

これらのポイントをよく把握して、自身の状況に合致した業者を選択するようにしましょう。

貸付限度額がある

お金を借りるにしても借り入れできる上限額が法律で規制されています。これは総量規制と言い、賃金業法として賃金業者を対象に定められています。内容としては、付金額を貸付対象者の年収の1/3以下に抑えなければいけないというもので、つまり年収300万円の人に対しては、他社借り入れ額含め100万円までしか貸付できません。

この法律の範囲内で営業しているかどうかが、その会社が適法であるかどうかの判断に材料にもなります。前述したように、違法な営業を行っているのは悪徳業者であり、貸付を行う業者の中には違法な業者が紛れ込んでいる可能性もあるという知識は備えておくべきです。

必要な書類はきちんと揃え、書類への記入は正確に

基本的には身分を証明する書類があれば審査を行ってくれます。しかし街金業者によっては、収入証明書を提出しなければならないと言われることがあります。
もしも収入証明書が必要になった場合には、給与証明はもちろんですが、その他にも源泉徴収票を用意しておくと良いでしょう。

また、審査申込書に関しても、虚偽報告や間違いがあっては信用を失うことになるので、気をつけて記入する必要があります。街金会社としては、実は書類はその人を判断する際の非常に重要なコンテンツとして捉えており、具体的には脱字・誤字が無いか、記入漏れが無いか、正確な情報を書いているかをチェックします。書類が不揃いであったり、書類を正確に書けない人はどこか不誠実な所が有ると判断されてしまいます。

融資の前に勤務先に電話がかかってくることがある

街金は融資の前に、在籍確認を目的とした電話がかかってきます。これは勤務先にかかってくる電話で、本当にそこで働いているかどうかの確認になり、この確認が取れることにより、審査にも通りやすくなります。申込みをする際に、確認が可能な時間帯を問われるようなことがあれば、自分が勤務先にいる時間帯を明記しておくのがベストです。

借金がある人は債務整理を検討する

現在借金がある人は、借金を返済するために新たに借り入れを行うのは得策ではありません。債務整理(債権者との交渉や裁判所を介して借金問題を解決すること)を検討しましょう。以下にその方法を簡単に説明し、詳細リンクを添えておきます。

任意整理

裁判所を通さずに、債務者(借金をしている人)と債権者(お金を貸した人)が話し合いをして、和解を進めていく方法です。この任意整理を専門家に依頼することで、本人の代わりに交渉、借金の減額手続きを全て行ってもらえます。(参考:「任意整理のデメリットとメリットの正しい知識まとめ」)

個人再生

住宅ローンを除く借金の総額が5,000万円以下の債務者が、借金の10%(最低100万円)を3年で分割返済をすると、残りの最大90%は免除される制度です。借金に悩まされている人の再生を図るという観点から、個人再生と呼ばれています。また、個人再生の手続きは借金を減らすだけでなく、住宅を守ることが出来るという特徴があります。(参考:「個人再生を利用する手順と借金を大幅に減らす完全ガイド」)

自己破産

所有している財産(持ち家や車等)を処分しても返済のメドが立たないことを裁判所に認めてもらい、借金をゼロにしてもらう制度であり、借金返済がどうしても困難なときに利用する最終手段です。

もしも自己破産を行うのであれば、依存症治療に取り組んでいる、人生をやり直そうとしている等の意思表示をしっかりと示さないといけません。(参考:「自己破産とは|自己破産の方法と破産後の生活の完全ガイド」)

まとめ

どこから融資を受けるにしても、最終的にはしっかりと自身で確かめて、信頼に値するか否かが鍵になります。お金で大変な時にさらに大変にならないようにするためにも、きちんと貸金業の登録がされている貸金業者を利用するようにしましょう。

 
この記事を監修した法律事務所

Thum_umezawa
プラム綜合法律事務所
梅澤康二 弁護士
アンダーソン・毛利・友常法律事務所を経て2014年8月にプラム綜合法律事務所を設立。企業法務から一般民事、刑事事件まで総合的なリーガルサービスを提供している。

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編集部

本記事は債務整理ナビを運営する株式会社アシロの編集部が企画・執筆を行いました。 ※債務整理ナビに掲載される記事は弁護士・司法書士が執筆したものではありません。  本記事の目的及び執筆体制についてはコラム記事ガイドラインをご覧ください。

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